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激战P2P托管哪家更安全

2019-08-11 02:42:16来源:励志吧0次阅读

激战P2P托管 哪家更安全? 10月21日,第三方支付机构易宝[-0.65%]支付推出P2P行业首个资金托管移动平台。 而就在一周之前,长沙银行与P2P平台拍拍贷达成战略合作协议,双方携手试水点对点的资金托管。江苏银行与点融也达成战略合作协议,将探索资金托管模式。 目前P2P托管的老大——第三方支付公司汇付天下,近日与央行旗下的上海资信签署战略合作协议,利用央行的征信系统保障平台和投资人安全。目前,汇付天下已经与近400家P2P平台合作,托管账户数已经超过百万。 一时之间,P2P资金托管市场硝烟四起。 激战背后,P2P托管市场依然乱象丛生。不少P2P平台打着托管的旗号,其实仅仅是风险等级较低的存管模式 ,存管、托管到底有何区别?现在P2P行业里所宣称的托管到底是“真托管”还是“假托管”? ●托管机构为所有用户开设二级账户,用户的资金存储于二级账户之中,平台无法干涉自己借贷资金的流向。 ●P2P平台只进行投资人和借款人信息流的交互,不能触碰资金,不会造成资金池风险。 ●所有二级账户全部隶属于托管机构的银行账户,不会进入平台的中间账户,平台没有挪用资金的可能性。 跑路风险催生资金托管热 中国银监会创新监管部主任王岩岫9月底阐释了P2P监管的十个原则,其中一个就是P2P机构不能建立资金池,并强调“投资人的资金应该进行第三方托管,不能以存款代替托管,托管是独立的监管行为。” 央行条法司司长穆怀朋曾表示,互联金融业当下最大的风险是市场定位和资金托管问题。在没有托管的情况下,P2P平台可以随意动用投资人资金,这是导致平台跑路的原因。数据显示,今年十一期间,有5家P2P平台出现失联或提现困难现象。 “平台为什么能卷款跑路,因为资金存在着管理的问题,站的资金、客户的资金都可以被它操控。”汇付天下旗下汇付数据互联金融部总经理钟红波说,他判断,目前大概60%的平台仍没有实现资金第三方托管。 名词解释 存管:是指金融机构负责资金存取正常流动,并不负责监督资金的来源及去向,是最为基本的资金业务。 托管:是指金融机构接受客户委托,安全保管客户资产、行使监督职责。除了保证资金正常流动之外,还需要监督资金的来源及去向,对资金的安全进行监督。安全级别高于存管。 根据易宝支付的调研数据,69%投资者选择平台时关注账户及信息是否安全,其次为风控能力和结算速度,占比分别为37%和30%。在评判投资是否安全时,70.4%投资者会选择有资金托管的平台,只有16%投资者觉得无所谓或不知道什么是资金托管。 正因如此,资金托管成为P2P平台为自己增信的重要途径。正是看到这块市场,汇付天下、易宝支付、长沙银行、江苏银行都纷纷下注托管市场。 钟红波介绍,目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台已经超过300家,接近400家,托管账户数已超过百万。而7月底,与其合作的平台数量还在200家左右,这一数据在两个多月的时间里几近翻番。 易宝支付则选择在移动端发力。昨天易宝支付CEO唐彬称,有高达73.5%的P2P投资者青睐端。2013年易宝支付发布P2P资金托管平台,目前有近300家公司介入易宝,其中有80%以上表达要进一步移动化的意愿。 “真假托管”乱象 但是不是有了托管就绝对安全了呢? 其实,在此之前,不少第三方支付P2P托管“有名无实”,较多第三方支付公司没有资金托管业务,只具有支付功能,也有部门P2P贷平台宣称与银行建立第三方资金托管功能。但事实上,银行只提供资金存管,而非托管,“真托管”还是“假托管”一直存在争议。 今年7月,多家P2P公司宣布,与平安银行[-0.79%资金研报]签订资金托管业务,并大肆高调宣传。但随后,平安银行更正了这一信息,称只是做P2P的资金存管业务。 实际上,大多数平台与平安银行的合作是资金存管业务。一字之差,却相差甚远。“存管,企业可以把钱提走,托管机构不负,托管,企业不能拿走用户的钱,托管机构要负。”拍拍贷CEO张俊表示。 据钟红波介绍,目前P2P平台的资金通道大致分为三种模式。第一种是通道型模式,即没有实行资金托管。投资者把资金汇总到平台的账户,平台或平台法人代表有机会动用资金,一旦平台资金链断裂,就会导致这些人卷款跑路。 第二种是平台以备付金的形式,将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户,此模式下,平台会在银行开一个专有账户,但这个账户的所有人仍然属于平台自己,投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里,仍然有挪用资金的可能性。 第三种是设立托管型账户,即把资金存管在第三方的基础上,为投资人和借款人设置虚拟二级账户,实现点对点的资金流动监控,相对安全。当投资人去进行投资交易的时候,资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户,相当于从点到点,没有经过平台账户。这个模式下,P2P平台相当于一个淘宝站,资金托管则相当于支付宝。 据零壹财经研究总监李耀东介绍,目前大多数平台都采取第一、二种方式,做得相对较好的第三方托管采用的是第三种模式。但第三种模式也只是相对安全,而不是绝对安全。 爱投资COO程晗指出,第三方支付的托管没有能力对交易的真实性进行核实,只能做到按平台方给出的合同付款。即一个企业借款,第三方支付无法核实借款是否真的存在,借款是否合理,交易指令由平台发出,第三方托管方难以验证真伪。 对此,钟红波说:“没有办法确保完全杜绝这种情况。我们做资金托管,是要做到平台不去控制资金,业务模式是做到资金流和信息流。”据了解,汇付天下现有一套针对虚假标的的预警机制,在平台交易数据出现异常时会预警,从理论上增加了平台造假的成本。 风险难测,银行态度谨慎 银行做资金托管有着天然的优势。零壹财经研究总监李耀东认为,银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺,资产托管本来就是它的一项业务。银行也更有公信力,它的托管业务是有相应的法律条文作指导的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律约束。 但从现实来看,银行对此态度却依然谨慎。只有部分城商行正式承认与P2P合作资金托管,更多的银行都是犹抱琵琶半遮面。 一位银行人士表示,碍于P2P监管细节尚未出台、行业风险过高,银行对这块业务都比较谨慎。银行选择与哪家合作,投资者的解读就是银行对哪家P2P机构投了信任票,一旦这些平台发生了风险,那么也必然会影响到银行的信誉。一家平台创始人坦言,P2P更希望争取到与银行的合作,对于平台而言,他们更看重的是银行作为存管方将为P2P在目前行业良莠不齐的情况下,提供增信和背书。 这样的担忧正在破冰。据了解,中国小额信贷联盟正在组织成员单位抱团与银行机构、第三方支付公司谈判资金托管业务,其中银行和第三方支付机构同台竞技。 拍拍贷张俊也表示,长沙银行为拍拍贷客户提供点对点账户资金划付服务,是真正意义上的P2P第三方资金托管,拍拍贷平台本身并不接触资金,实现资金与平台的分离。张俊表示,要实现资金完全由长沙银行托管还需时日,这需要原有客户自行在拍拍贷平台开立长沙银行账户,随着客户的不断迁移,资金将逐步脱离第三方支付公司。 第三方支付机构并不惧怕与银行竞争。钟红波说,银行做这个领域,是引用多元化的竞争。第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业的统计以及对市场的理解。出于对市场的分析,汇付天下能快速地更新产品,做一些功能的结合和更新。汇付数据副总裁邹雯说:“从根源上来讲,银行本来就不擅长服务中小微企业,所以才有了互联金融发展的机会,对P2P平台的服务、中小微企业的服务,我们能够做得比银行更好。” 亚宝药业薏芽健脾凝胶宝宝健脾胃的药有哪些丁桂薏芽健脾凝胶价格什么中药活血化瘀
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